A la hora de contratar un Plan de Pensiones, la primera pregunta que debemos hacernos es quien me va a dar un asesoramiento independiente, de calidad, y objetivo. Cuestión a simple vista fácil, pero nada más lejano. Bancos y aseguradoras mantienen una lucha por la captación, bien sea de nuevos participes, bien sea por el traspaso de derechos consolidados depositados en la competencia, convirtiéndose a veces en una mera transacción comercial.
Para ello, se ofrecen deslumbrantes regalos y en ocasiones hasta un porcentaje que puede llegar al 5% del importe traspasado, que sin duda pueden llegar a limitar la libertad de movimiento de tus ahorros, y no centrar toda la atención en las características concretas del plan ofrecido.
Lo más importante es el plan, y debes exigir independencia a la hora de que te presenten las diferentes opciones disponibles y la opción más adecuada a tu perfil de inversor, para ello se debe realizar un análisis de tu situación actual, conocer tus ingresos, edad, situación familiar, fiscalidad, compromisos financieros, necesidad de liquidez, rentabilidad esperada, conocimientos y experiencia en inversiones, etc.
Con este análisis previo, se podrá realizar un asesoramiento adecuado y personalizado para tu plan de pensiones, planificando cuando y como serán tus aportaciones, donde se van a destinar, cada cuanto se deben revisar y que rentabilidad se espera.
CUANDO CONTRATARLO
Sin duda cuanto antes mejor. En plan de pensiones privado debe complementar tu pensión, nunca va a ser un sustituto de la misma. Partiendo de este objetivo, no es lo mismo comenzar a los 20 años con una aportación de 30 euros mensuales que hacerlo a los 40 años con una aportación de 60 euros, la diferencia de tiempo puede multiplicar por cinco el capital acumulado a quien antes empieza aunque sea con menos.
Por otro lado, cuando se inicia a una edad temprana, la renta variable es la mejor opción, más arriesgada pero también mucho más rentable ya que a largo plazo la tendencia siempre es positiva y las bajadas afectarán mucho menos a la inversión si tenemos tiempo. A medida que se vaya acercando la jubilación (5 ó 6 años antes) se debe optar por productos más conservadores, ya que la capacidad de reacción es mucho menor.
LAS COMISIONES
Hay que prestar especial atención a las comisiones y gastos que cada plan tiene, comisiones de gestión, comisiones de depósito, costes de corretaje, gastos de custodia, gastos de cambio de divisas, etc., pueden suponer hasta 500 euros al año.
Recientemente se prevé una modificación en del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones que rebaje la comisión máxima media de los planes de pensiones hasta el 1,25% y las comisiones de depósito al 0,2%
ESTRATEGIAS
Debe haber continuidad y seguimiento del plan, comprobando y comparando como mínimo 2 veces al año las rentabilidades entre los planes del mercado, ten en cuenta que puedes cambiar tu plan sin coste alguno.
La diversificación de la inversión es una buena estrategia, contratando diferentes planes, unos con mayor riesgo y otros con menor riesgo, pudiendo realizar más o menos importe invertido según nos convenga.
Es preferible realizar una aportación periódica mensual, para aprovechar los momentos bajistas de la bolsa, compensando así las subidas, de esa forma tendremos una inversión mucho más estable que si realizamos toda la inversión a final de año.
EL MOMENTO DEL COBRO
Se puede cobrar en un solo pago, en forma de renta y una combinación de ambas. Se debe valorar la situación personal de cada uno en cuanto a que capital precisa en ese momento.
La presión fiscal es un factor a tener muy en cuenta, ya que el cobro en un solo pago puede significar un desembolso muy importante a favor de la Agencia Tributaria y mermará en gran medida los ahorros. Sin embargo el cobro en forma de renta, repartirá la tributación de una forma mucho más llevadera y los ahorros continuarán generando rentabilidad.
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