DERECHO BANCARIO
Durante los años 2007, 2008 (en plena la burbuja inmobiliaria) unas de 70.000 familias aconsejadas por las entidades bancarias contrataron una hipoteca en yenes o en francos suizos. Eran las denominadas hipotecas multidivisas.
En un principio, todo parecía perfecto, aparentemente permitía pagar intereses más bajos que una hipoteca tradicional e incluso se podía amortizar más rápido.
QUE SON Y EN QUE CONSISTEN
La hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo que permite el pago en otra divisa que no sea el Euro (Dólares, Yenes, Francos suizos etc.)
El cliente hipoteca su casa como garantía de reembolso de un préstamo al igual que un préstamo hipotecario normal, pero la cuantía varía de forma continua al margen del valor de la vivienda. Todo lo que baje la divisa elegida frente al euro le beneficia y todo lo que suba le perjudica.
EN QUE SE DIFERENCIAN DE LA HIPOTECA CONVENCIONAL
La particularidad de estos préstamos hipotecarios es que se les añade la cláusula multidivisa cuyo ejercicio determina que el tipo aplicable será el correspondiente a la divisa seleccionada y que el capital pendiente dependerá de la evolución del tipo de cambio de dicha divisa que es distinta del euro.
Por tanto, esta hipoteca no emplea el euro como divisa, dependiendo de la fluctuación de la moneda extranjera elegida. Del mismo modo, tampoco estará referenciado al Euribor, que es el índice más común entre las entidades bancarias que operan en nuestro país.
Es decir, que la principal diferencia entre una hipoteca multidivisa y una hipoteca tradicional radica en que el ciudadano contrata su hipoteca en euros, pero las cuotas y la cantidad a amortizar se recalculan periódicamente en la divisa extrajera que se haya elegido, yenes o francos suizos, por ejemplo. El cliente tiene ingresos en euros, vive en euros, pero la hipoteca la paga valorada en otra divisa. Por tanto las cuotas que voy a pagar cada mes son variables en función del tipo de interés, fecha de liquidación y los tipos de cambio, mientras que en la hipoteca habitual solo dependerá del tipo de interés. Otro elemento a tener en cuenta es que el índice de referencia en una hipoteca multidivisa varia en cada liquidación mientras que en una hipoteca habitual los índices de referencia están publicados
Estas particulares características hacen que la estimación a futuro del comportamiento del crédito no esté al alcance del ahorrador medio, al menos sin un correcto, completo y continuo asesoramiento por parte de la entidad que oferta la hipoteca multidivisa.
De esta manera, aquellas personas que habían optado por la hipoteca multidivisa se han visto sometidos a las fluctuaciones y movimientos del volátil mercado de divisas, constatando cómo subían sus cuotas mensuales, además de una deuda con la entidad bancaria aún mayor que la concertada en el préstamo inicial. Decisiones como la del Banco Nacional Suizo de liberar su moneda respecto al euro, hizo que las hipotecas firmadas en francos suizos se encarecieran hasta un 20%.
OTRAS CUESTIONES QUE AFECTAN
A estas características hay que añadir otras de orden digámoslo administrativo pero que van a encarecer también el producto
Dado que pago la cuota mensual en otra moneda el consumidor debe comprar esta moneda en la misma entidad por tanto el tipo de cambio será el fijado por el banco en cada momento mientras que en una hipoteca habitual no hay
La comisión por cambio de divisas dependerá de la entidad bancaria mientras que en una hipoteca habitual no existen
La hipoteca con cláusula multidivisa es un producto complejo no al alcance de un consumidor medio y menos para contratar la hipoteca de mi casa familiar o habitual. Si la propiedad la tenga en España, si mi salario o emolumentos lo percibo en euros por que pagarlo en otra divisa.
La multidivisas si es un producto que se aconseja en el tráfico comercial cuando se realizan operación a corto y medio plazo con terceros paises que poseen una moneda diferente y que vayan unidas y aseguradas por una póliza de seguro que garantice el tipo de cambio.
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